磐石保經總經理陳照昨（29）日表示，理財要先理心、向似是而非的觀念說掰掰。有正確觀念後，才有機會為生命各階段的夢想奠定理財基石。

他分析一般人常見五種迷思如下：

迷思一：有錢這件事，跟我是八桿子打不著

陳照曾看過一個拆字，至今印象猶新。理財是甚麼？拆開來看，是「王、里、貝、才」。換言之：一個有錢（貝）的人，應該是內心有「王」道，也就是有理想有抱負的人。

規劃理財的過程，若沒有理想與願景，就如同開車失去目標，永遠不會到達，加上貪念及慾望無窮，常會走回頭路，或走錯方向。

迷思二：沒錢可理財

理財不只是把錢變多，理財是個過程，包含收支管理，透過有效的收支分析，可發現是支出過度？還是收入過低？

收入過低者，應審視自己能力及相關狀況，努力提高職場競爭力及增加第二專長。支出過度者，應加強長遠規劃的意識、減少支出，將剩餘資金用於目標的實現。

迷思三：理財等於投資

理財是全方位的運用，透過一系列的金融產品來實現夢想。如果只談投資，將過於偏重財富增值，忽略風險管理、稅務規劃、退休規劃、子女教育規劃、信託規劃等系列課題。

針對不能承受風險的必要目標，例如：子女教育基金，若純粹從投資角度思考，將存在過大的不確定性，可能在投資失誤情況下，導致理財目標無法實現。

迷思四：理財過程繁鎖且存在風險

理財產品日趨多樣化與複雜，工作較忙或不願涉足相關領域的人，可借助專業人士來評估，並且輔以主觀風險承受度及客觀財務狀況，再進行適當規劃。

迷思五：過幾年再理財

享樂要即時，理財也要即知即行。包括：購屋、子女教育規劃、退休等大額必要支出，若屆時才準備，將造成理財目標無法實現。

以退休規劃為例，假設年報酬率目標為6%，退休後每月需要3萬元，若透過20年來準備，每月約需準備3萬6,460元；若用五年來準備，每月約需15萬1,978元，顯示越早準備才會越輕鬆。

想要以信用卡紅利積點兌換航空公司免費哩數，不一定只能刷航空公司聯名卡才可以，愈來愈多銀行提供一般白金卡或頂級卡，可以紅利點數兌換航空哩數，回饋率可達1.6%以上甚至2%，雖然回饋率可能不及航空聯名卡，但是因為不限制紅利點數使用範圍，且通常免年費門檻較低，對消費者來說也更為方便多元。

一般來說，航空聯名卡的兌換哩數回饋率較高，但相對的，紅利點數也會僅限於兌換哩數或是其他航空公司周邊商品。例如花旗銀行發行的哩遇卡，紅利點數除了兌換國泰航空哩數，也可換亞洲萬里通哩數，兌換亞洲萬里通的禮品，澳盛飛行卡可兌換華航、長榮、亞洲萬里通、星航獎勵計畫等。這些特定卡片兌換航空哩數的回饋率有可能高到2%到3%以上，但點數運用範圍也以航空相關特定用途為主。

但一般信用卡其實也有銀行與航空公司合作，推出航空哩數兌換。兆豐銀行就推出該行白金卡、頂級卡紅利點數可兌換長榮航空哩數，回饋率分別高達1.67%、2%，高於多數銀行的非航空特定卡片。

明年春節假期來得早，接近年關考量資金調度吃緊，不妨考慮銀行小額信貸，不少銀行現階段推出優惠開辦費或前期低利的小額信貸專案，有需要的民眾可以考慮，降低資金壓力，尤其專業人士，可以借到較高額度信貸更划算。

過去銀行小額信貸，除利息以外，各銀行還會收取開辦費、手續費、帳戶管理費等不同名目的費用，並且採取百分比的定價方式，現在則是政策規定只能收取一筆低於1萬元的固定金額開辦費，其餘則是利息，不能再有不同名目的多種收費。由於開辦費採固定，因此借款的額度拉高，等於資金成本也相對低。

安泰銀行最近強打開辦費優惠，僅收取5,000元，比大多數銀行信貸開辦費在七、八千元到9,000元水準，要低許多，但是超低開辦費僅限於醫師、會計師、律師等三師專業人士，且安泰銀信貸額度最高可達400萬元，以低開辦費借到高額度信貸，資金成本相對低。

銀行業者指出，小額信貸開辦費，銀行都是在撥款時就預先收取，因此借款人拿到的款項，是借款金額扣掉開辦費後的剩餘金額，這部分的金額各銀行高低不一，雖然不是利息，但對借款成本的影響不容忽視。

永豐銀行豐利金則是主打前三期利率1.66%起的市場超低利率，來降低客戶貸款後的初期還款負擔，但是有設定提早還款違約金。此外，比起其他銀行信貸多為7年期，永豐銀豐利金的貸款天期也較短，為5年期。民眾有意辦理信貸，也要根據自身需求與資金狀況，選擇比較要借天期長或短，以及可能提早還款與否、相關成本等。

銀行業者指出，小額信貸拉高額度，對於個體戶、專業人士來說，可提供比企金放款更高效率與便捷的籌資管道，但是信貸利率再優惠，還是比不上有擔保放款，因此適合短期資金需求、年關前後周轉，或是與有擔保放款搭配，但重點是要算好日後還款期付金能否負荷，才能發揮舒緩資金調度壓力的效果。

央行日前暗示未來潛在升息可能，在多數銀行信貸利率以機動為主下，銀行業者建議民眾留意提前還款的違約金規定，以利日後升息提前還款評估成本。

多數銀行信貸採機動計息，部分銀行提供的前期優惠超低利率有可能採取固定，但優惠期都不到一年，因此在機動計息下，未來升息則利息支出也會增加，這時候，若是手上有資金可以考慮提前還款，降低利息負擔。不過，預期多久之後升息、違約期限長短兩者間，就要稍作衡量。

包括萬泰銀行、永豐銀行、玉山銀行等，信貸都有違約條款，期限從12個月到24個月不等，也就是說，在該期限內若要提前償還全部或部分本金，就會收取2%到3%不等的違約金。安泰銀行則沒有任何違約規定。

第4季向來是資金需求旺季，不少人得為了結婚費用、旅遊，甚至員工認股忙籌錢，因此往往是信貸申辦高峰期，而銀行也會趁勢推貸款方案，有業者打出「只要按月準時還款，利率將逐月調降」，搶攻放款市場。

其中玉山銀行「省利貸」方案，採固定式利率，平均利率7.88%起跳，高於目前市場行情。

玉山銀強調，只要貸款戶每月準時還款，次月利率即可調降0.1%，惟最低以不低於1.88%為限。

永豐銀的「豐利金」則採階梯式計息，前三個月利率1.66%起，第四個月起利率則拉高至3.12%，但若貸款戶於撥款後，提前在一年內清償完畢，則需加收2%的違約金。

同樣採階梯式計息的還有彰銀的「金優貸」，前三個月利率1.68%，第四個月則依個人信用評等而定。

綜觀目前信貸商品，多數標榜超低利率者，幾乎都是「前低後高」階梯式計息，在貸款前數個月提供民眾極低利率，但要留意的是，若是打算在低利階段清償所有借款，多半也會被加收違約金；至於「一率到底」的固定型期，其利率則相對偏高。

銀行業者表示，不少人借款時往往陷入利率迷思，一味追逐低利率。

真正的低利優惠多僅提供給公務員、教師、醫師、會計師等族群，一般人能真正享優惠利率僅是少數，事實上小額信貸多半額度不高、年限也較短，因此整體利息差異並不大。

銀行主管表示，民眾若有資金需求，除了可尋找市面上較優惠貸款專案，比較利率外，也可從較常往來的銀行或薪轉戶銀行下手，一般而言，銀行多半會依個人職業、收入、信用狀況，給予老顧客較優的借款利率，可貸額度也較容易提高，相對方便省事。

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理財商品種類繁多，許多人幾乎都擁有2個以上的帳戶，若是帳號、密碼一多，還可能因此混淆，不少銀行競推「整合型帳戶」，將存款、投資集中於同一帳戶，並「附贈」手續費優惠、利率從優核定。

市面上現有的整合型帳戶，多半將新台幣、外幣、基金、證券或黃金存摺等帳戶合而為一，因此存戶只要透過單一帳戶，即可清楚檢視投資與資產現況。

例如，永豐銀「MMA+投資理財帳」的帳戶功能便涵蓋新台幣、外幣、證券、基金與黃金存摺等五大項目。永豐銀表示，存戶可透過MMA+金融交易網頁，即可掌握個人財務配置狀況，另外，MMA+帳戶還可享有跨行轉帳、提款或是基金下單等手續費折扣。

台北富邦的「一本萬利」帳戶同樣具備包括新台幣、外幣、證券、基金、黃金存摺等「基本款功能」，10月底前，凡一本萬利存戶，皆可享有定期定額基金手續費3折優惠。

遠銀的「FE Direct」則是主打存款利率優惠，目前該帳戶提供新台幣、美元存款年息優惠，至於基金下單也會依投資金額多寡給予3.8折~5折不等的手續費優惠。

銀行主管表示，整合型帳戶除了適合講究效率的民眾外，對於理財新鮮人也頗為適合，只要一個帳戶、一本存摺即可透過網路銀行輕鬆掌握資金流向與投資狀況，也可避免被多組帳號、密碼搞得團團轉，讓理財更有效率。

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近二年來，國內新生兒出生率回升，不少新手父母準備「保險」當周歲禮。壽險業者認為，為新生兒買保險可歸納四大重點，當中首重住院醫療險，再來考慮重大疾病、壽險保障、滿期還本。

去年是國人生兒育女最愛的龍年，全年出生數超過23萬人，儘管今年是蛇年，內政部預估出生數仍有機會突破20萬人。

但據內政部最新統計，我國今年前九月累計出生數為14萬7,509人，較去年同期大減9.46%。

不管是龍子、龍女，或在蛇年出生的小龍子、小龍女，去年底以來已陸續滿周歲，壽險業者發現，隨著國人保險觀念日漸普及，送「保險」當周歲禮的新手爸媽愈來愈多。

第一金人壽、中國信託人壽等業者都認為，新手父母如果想送保單給小寶貝，建議首選住院醫療險；主因保險法第107條規定，15歲以下兒童買壽險，一旦發生理賠事故，只能返還保費加計利息，倒是醫療險，因兒童的抵抗力較弱，可考慮加強保障規劃。

據衛生福利部統計，國人平均每人每年醫療保健支出已從2001年26,130元連年攀升至2011年的39,247元，漲幅高達50%。如果家中新添成員，除經濟負擔更重外，若發生任何醫療事故，恐難以兼顧醫療品質。

對於預算較充足的父母，遠雄人壽建議挑選新生兒保單時須注意是否包括多元化終身醫療照護、重大疾病、壽險保障、滿期還本等四大重點，才能為家中寶貝買到最符合需求的保單，打造終身受用的安心後盾。

以王爸爸想為剛滿周歲的王小妹投保20年期遠雄人壽守護醫級棒醫療保本終身保險日額1,000元為例，年繳保費1萬6,650元，可擁有350萬元終身醫療保障，平均每天約45.6元便可為王小妹打造保障兼保本的雙功能醫療帳戶。

在央行道德勸說銀行可適度提高人民幣存款利率下，已陸續有多家銀行調高人民幣定存牌告或專案利率，民眾可趁此機會進行人民幣資產配置，享受高利定存收益。目前各銀行牌告利率中包括萬泰銀、元大銀、台北富邦銀、星展銀、中國信託銀行等，1年期的人民幣牌告利率超過2%較高，其中萬泰銀行更高達2.7%。目前市場上多家銀行推出專案大舉吸收外幣存款，萬泰銀今日宣布即日起推出「超利High III美元/人民幣」定存專案，人民幣1年期利率最高達2.88%，美金1年期利率最高達1.38%。

美金1年期牌告利率包括萬泰銀行、聯邦銀行、元大銀行、新光銀行、遠東銀行等約在1%上下，萬泰銀行為1.1%。萬泰銀行指出，自即日起至11月30日止，只要是新資金存入承作1年期定存，人民幣利率可達2.8%，美金利率可達1.3%；若自該行新台幣定期性存款「到期資金」或「中途解約資金」轉存承作此專案1年期定存，人民幣利率可達2.88%，美金利率1.38%。

渣打銀到10月底推出人民幣及美元高利定存，人民幣1年期定存利率2.8%；美元則提供3個月、6個月及1年期優惠利率，其中1年期可享年息1.1%高利，同時如果是以新臺幣資金轉存此專案，渣打銀另外提供換匯優惠3分的好康。

不過專家也提醒，民眾要承作各銀行的高利外幣定存專案，民眾務必先仔細瞭解專案內容，包括各銀行是否有新舊資金的限制、是否設有最低承作金額、或其他相關條件限制等。民眾若不符合承作條件，也可以考慮依牌告利率承作。

中央銀行甫公布五大行庫今年8月購置住宅貸款餘額再創新高，總額達新台幣5.5兆元，精打細算房貸方案成為首購族必做功課。

銀行房貸主管表示，每家銀行承做房貸都考量客人不同的還款能力、信用風險，給出不同範圍的房貸利率。兆豐銀首戶自住房貸利率為一段式1.88%，最高可貸款八成，寬限期以三年為限。

中國信託一般房貸方案採單一階段利率1.98%-2.28%，最高還款期限八成，最高貸款期限20年。二階段利率為1-24個月1.95%-2.25%、25個月以後利率2.06%-2.36%。

想要活用房貸做投資理財規劃，各家銀行均有推出靈活房貸、指數房貸或理財房貸等方案。花旗POWER理財型房貸讓房屋變成一筆可靈活運用的透支額度，方便個人理財規劃、臨時急用、或支付其他貸款時，能立刻調度現金。

舉例來說，民眾背有房貸100萬元、信用貸款30萬元和現金卡借款5萬元，使用信用卡循環額度15萬元。經由理財型房貸整合，將房貸額度至150萬來還清信用貸款。現金卡及信用卡帳款，每月可省下2,917元利息，一年可省下高達35,000元利息。讓民眾背負沉重房貸時，能重新規劃手邊的財務狀況，減輕負擔。

目前財政部「青年安心成家貸款」低於一般房貸利率水準。前兩年利率為1.72％，第3年開始調整為2.02%，適用於20歲以上沒有購屋經驗的首購族，最高可貸500萬元，貸款期限最長30年。

據財政部表示，青年安心成家方案實施至2014年底，屆時再視房屋市場情形及，研討是否需要再延長，民眾目前仍可考慮向台銀、土銀、合庫、一銀、華南、彰銀、兆豐及中小企銀等公股行庫申請。

必須注意的是，目前立法院有針對央行一旦升息後，此專案貸款的利率調升做出限制，但實際情況仍須視最後的定案內容而定。

地上權貸款鬆綁影響 製表:江碩涵、林政忠

「地上權住宅」是指建商與政府簽約國有或公有土地固定使用年限，在地上權土地上興建住宅建物，再以「使用權」契約方式將住宅分戶銷售給買方。

由於買方僅有房屋「使用權」，並沒有土地「所有權」，因此無法向地政事務所登記。銀行法第十二條，未將「房屋使用權」視為「物權」，所以地上權住宅無法成為擔保品，難以融資貸款。

「地上權分割分戶」是指建商取得地上權土地後，在地上權土地上興建住宅建物，銷售建物時每戶都可分到一定比例的「土地地上權」與「房屋使用權」，只是該土地具有一定年限，不像一般土地建物是永久使用。

中央銀行總裁彭淮南昨（26）日的談話，被市場視為拋出升息風向球，房地產業者認為，低利環境是台灣房市「黃金十年」的重要推手，一旦升息，購屋壓力提高，對於投資買盤和中、南部所得能力較有限的首購群族，衝擊較大。

嘉磐建設董事長、台中市建商公會理事長魏嘉銘認為，政府各種打炒房措施仍無法壓抑房價，顯示民間資金相當充沛、追價意願仍高，以過去20年經驗來看，十年前房貸利率動輒6%至8%以上，只要房貸利率維持在5%以內，對購屋族都還不致產生太大影響，不過利率

若高於3%，投資客就會失去進場意願。

魏嘉銘表示，升息所產生的購屋壓力，還在可忍受範圍。近年建商在土地取得及產品規劃上，多以自用型產品為考量，相對於台北首購族儲蓄能力、自有資金和償貸能力較高，升息壓力將對中、南部，特別是首購族群產生衝擊。

未來升息幅度的多寡，將直接影響國內房市的買氣，以貸款1,000萬元、現行平均利率約2%、20年本利攤還計算，每月還款約5.06萬元，若利率升至3%，本利攤還即提高至約5.55萬元，利率一旦提高至5%，本利攤還提高至6.6萬元。

台灣房屋營運目標總經理周鶴鳴表示，美國量化寬鬆（QE）退場只是時間早晚的問題，而美國QE退場後，台灣升息應還不會那麼快發生，利率即使調升到4%至5%之間，只要經濟景氣好，升息都不會產生太大影響。

周鶴鳴表示，近年銀行風險控管下，對不動產的放款極保守謹慎，還有精華區店面竟只核貸二至三成，購屋族及投資客的貸款部位相對沒有往年高；但目前所得普遍沒有大幅成長，加上不動產取得成本較高，一旦升息所造成的償貸壓力，購屋仍需考量能力問題。

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油價連降只是降幅不大，若加油消費時能善用信用卡優惠，對於省荷包有更大的幫助。目前包括玉山、遠銀與永豐等銀行，已搶先公布第4季信用卡加油優惠，其中玉山「山隆優油卡」提供每周二、每公升降價2元，遠銀「台塑聯名卡」指定加油站每周三可降1.5元，自助加油折扣更高達2元。

玉山銀行表示，卡友只要在今年第4季持玉山「山隆優油卡」，到山隆加油站刷卡加油，即可享有每周二汽油每公升降2元，其他日汽油每公升降1.5元。

此外，凡持玉山銀行任一張信用卡，到山隆、全國、福懋、西歐、台亞與鯨世界等指定加油站，也可享每公升降價0.8~1.7元不等的優惠。

遠銀的台塑聯名卡則與台亞、福懋、西歐、鯨世界等加油站合作，其中，每周三持卡加油可享每公升降價1.5元，平常日則可獲得1.2加油點，自助加油更天天可享每公升降價2元的折扣。

永豐銀的全國Go!Life聯名卡則須搭配加油站優惠券使用。永豐銀表示，即日起至年底前，只要刷全國Go!Life聯名卡加油，並出示優惠券，就能享有每公升降價2元優惠。

儘管刷卡加油可享折扣優惠，但銀行業者提醒，由於各大加油站通路分布不盡相同，因此除了比較信用卡降價幅度外，也要將平日開車納入考量，避免為了到指定加油站消費而特定繞遠路，耗費的油錢不見得划算。

圖／經濟日報提供

房地產業界認為，影響台灣房市盛衰關鍵在於利率。台經院研究六所所長楊家彥認為，台灣央行利率政策今年應不會改變，但為防範不動產價格快速上漲措施，可能持續進行，未來各國央行著手後QE時代資產市場泡沫去化時，央行可能跟進。

台灣房貸利率從2000年的逾6%，一路走跌至2003年底2.5%以下，長達10年約1.6~2.3%的低利環境，造就了國內房市「黃金十年」的大多頭。一般認為，低利環境在經濟結構未大幅變化前，仍將持續，即使升息的可能性存在，國內資金充沛且苦無去處，只要房貸利率不要超過3%心理關卡，對自用型態為主房市影響有限。

除此之外，政府是否再加重稅賦以及用金融手段，來抑制房價，將是影響房市後市的關鍵。

目前購置住宅及房屋修繕貸款約5.8兆元，加計建築貸款約1.5兆元，約占國民生產毛額的52%；占存款比重約21.2%、占放款比重約33.2%。

淡江大學產經系教授莊孟翰表示，目前貨幣供給充足，且無資金外逃現象，利率條件相對穩定。長期趨勢來看，房貸利率仍處低檔，雖利率3%是一般購屋人的心理關卡，但利率5%才可視為對購屋者產生真正壓力。

楊家彥指出，台灣近三年的資金都是淨流出，是最不怕QE退場的國家，QE有可能至年底都不會退場，但後QE時代央行打房將變成全球流行的風潮。

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台灣邁入超高齡社會已成趨勢，壽險公司紛紛瞄準銀髮商機，特地在官方網頁推出專區。富邦、國泰之後，台灣人壽昨（16）日宣布推出「樂齡專區」，吸引年輕族群注意老年化社會問題，進而加速保障規劃。

有鑑於此，台灣人壽在官網推出「樂齡專區」，結合「案例微電影、健康密碼、健康樂齡、真心話答客問、商品櫥窗」五大主題區，點出未來生活會面臨的疾病、家庭照顧需求等問題。

富邦人壽去年底率先業界針對網路族群設置「高齡化保障保險商品專區」網站，以圖像化及表格深入淺出介紹長期照護概念與未來風險。

國泰人壽今年4月在官網推出「國泰FUN心照護專區」，提供長照試算的功能，讓民眾透過簡單的問題填選，了解長期照護的重要。

學費年年喊漲，開學季節家長傷透腦筋。華南銀行針對有需求的民眾，推出「開學輕鬆貸」信貸專案，利率最低2.14%起，申貸額度最高可達200萬，借款人除了可以用來幫子女繳交學費，購置用品外，也可用於裝修房屋或其他消費性用途，減輕借款人資金調度的負擔及煩惱。

為體恤父母的辛勞，若借款人家中有未滿20歲之子女，申辦本專案貸款手續費可由原本之5000元給予6折優惠計收。華南銀行指出，相較於現金卡、或部分小額信貸動輒10到20%的高利率，華南銀行「開學輕鬆貸」，利率最低2.14%起，申請手續簡便，全省185家分行皆可受理申請，且所有方案都沒有提前清償違約金條款，不會讓您提早還錢還被收取違約金，有興趣的民眾務必儘早申請。

華銀針對國內前1500大企業員工、房貸客戶、公教人員等推出五項方案，其中公教人員申貸額度可達200萬元、利率最低只要2.14%;前1500大企業員工的貸款利率也只要2.88%起; 華銀房貸達一年以上客戶，優惠利率3.88%;薪資往來企業員工貸款利率為4.38%，貸款額降至120萬元。

中華電信與八家銀行合作推出的信用卡行動支付「QR扣」平台，即將在明（12）日啟動。八家銀行各自簽約配合商家，將整合提供中華電行動電話用戶信用卡行動支付服務，打造目前台灣使用範圍最廣的行動支付平台。

與中華電信合作的八家銀行，將分為兩階段上線，第一階段率先推出的包括信用卡龍頭中信銀，以及國泰世華、萬泰、玉山、元大等；第二階段上線的則有合庫銀、台銀與台新銀。銀行業者表示，八家銀行為發展手機信用卡業務，各自簽約合作的適用商家，透過中華電信整合平台，如此則八家銀行信用卡持卡人，都可以藉此一平台在所有適用商家以「QR 扣」方式完成交易。

業者指出，信用卡持卡人只要通過下載「QR 扣」行動支付APP，即可輕鬆使用手機拍下商家提供的QR Code進行購物，省去攜帶錢包的麻煩。

銀行業者表示，QR扣交易不限網路虛擬通路，也包括實體商家，只要以手機拍下實體與虛擬通路商家的QR扣，就可導引到選擇刷卡交易頁面，完成手機信用卡付款。八家合作銀行商家因為全部納入，等於是八家銀行信用卡持卡人，可在八家銀行配合商家處交易。

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