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小額信貸 周轉不求人
 
2014/03/22
【經濟日報╱文/夏淑賢】

想要更好的生活品質,卻擔心利率太高、負擔太沉重?經過了農曆新年假期的高額消費顛峰,帳單金額暴增,過完年又陷入萬物漲聲迭起的氛圍中,民眾若是感受荷包的壓力前所未有之大,銀行的小額信貸或許可以幫上忙,甚至若在年關前就辦了小額信貸,還可透過轉貸來降低利息成本,減輕還款壓力。

農曆新年假期結束至今已有一個多月,從過年前的置辦年貨、更換家具,到放假時的出遊費用等等,年關期間總是資金需求高峰,也是消費購物的旺季,為了避免年終獎金進帳跟不上費用支付的金額,獎金水準不如預期,銀行提供的信貸商品,正好可方便民眾資金調度,也有銀行特別鎖定轉貸族群,提供利率打折優惠,也可趁機利用,降低借貸成本。

安泰銀行最近推出「轉吧!阿信」限時貸專案,提供持有其他銀行信用貸款、正常繳款滿六個月的上班族,轉貸後採原貸款行利率打75折起、最低3.99%起機動計息的優惠利率,最高可接受三家銀行信貸整合轉貸申請,貸款額度最高300萬元,而且適用的客群條件寬鬆,只要現職年資滿半年,且具正當職業及還款能力的上班族,即可申請。

遠東銀行與大眾銀行,也針對一般上班族,不分產業或是否上市櫃公司員工,推出信貸商品。遠銀提供額度50萬元、利率9.88%起機動計息方案,大眾銀則是前三期機動利率1.99%的信用貸款專案,額度最高200萬元。

新光銀行則是針對公務人員、教師、專門技術人員及金控銀行同業、上市櫃公司員工等特定族群,提供最高額度300萬元,前三期固定利率1.99%、第四期起4.5%起機動計息的信貸方案。新光銀的信貸方案,也是目前市場少數前幾期採固定計息的方案,前三期固定利率的好處是,可幫助借款人明確得知初期的月付金,幫助借款人在規劃資金調度時,能有更清楚的收支估算依據。

 




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信用卡 爆現金回饋大戰
 
2014/03/21
【經濟日報╱記者郭幸宜/台北報導】

精打細算已成消費顯學,這股風氣也延伸到信用卡市場,華南銀行昨(20)日正式推出「超級現金回饋卡」,主打現金回饋,另外,包括新光、玉山、中信以及台新等銀行,今年以來也陸續推出標榜現金回饋信用卡,部分卡別更以回饋無上限維號召,期待在飽和的信用卡市場創造佳績。

根據華銀內部調查,各種刷卡回饋機制裡,以現金回饋最受持卡人喜愛,觀察市場動態,各大發卡行也順應需求,陸續推出許多回饋條件相似的現金回饋卡。

華銀的「超級現金回饋卡」主打不限通路、沒有消費門檻限制,一律給予1%現金回饋,且回饋無上限。

華銀表示,超級現金回饋卡主要客群鎖定一般消費者,只要持卡消費,不限通路與消費門檻,通通給予1%現金回饋無上限。

圖/經濟日報提供

 




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長照險四類型 聰明挑
 
2014/03/20
【經濟日報╱記者蔡靜紋/台北報導】

長期照護商機當紅,壽險公司紛紛創新相關保單設計,現已發展出四大類型,包括終身型、帳戶型、生命周期型等三種長期看護險,再加上俗稱「類長看」的特定傷病終身保險。

據行政院推估,我國65歲以上老年人口占總人口數將逐年攀升,2018年為16.3%,2025年將增至二成。隨著老年人口增加,慢性病與功能障礙需求跟著攀升,國內的長期照護產業商機浮現,壽險公司也推出長看保單瓜分大餅。

據平均壽命、疾病型態變數推估,國人一生中需要長期照護的時間約7.3年,以立案療養院每月費用2.5萬元,加上衣物、紙尿布等日常消耗型支出每月約8,000元,一年就要39.6萬元,7.3年便達289萬元。

國泰人壽表示,長護費用對家庭是相當沉重的負擔,甚至會侵蝕退休金,及早規劃長期看護保障非常重要。

目前市面上與長期看護相關保單分為四大類,最早是終身型長看險,只要身體狀態符合理賠定義,便開始給付長看保險金,以國壽「新松柏」為例,最高可給付至105歲,幾乎等同終身。

不過,終身型長看險因給付期長,保費相對高,因而後來業界出現帳戶型長看險,設定給付次數或年期,以降低投保民眾保費負擔。

保險給付時間愈長,通常保費也愈高。國壽主管分析,終身型商品適合擔心看護時間長達數十年,且預算充裕的民眾;帳戶型商品則適合預算不多的民眾。

近年來,國壽又推出人生周期型長看險「樂活照護」,主打特定年齡前提供民眾高額保障,特定年齡後提供生存金及長看保障。例如某甲預計65歲退休,在此之前的家庭責任較重,需要較高的壽險保障,但65歲壽險保障需求下降,保單便逐年降低保額,但開始給付生存金給保戶,為保戶退休生活提供穩定的收入來源,適合想用一張保單搞定壽險、長看、退休金規劃的民眾。

第四種則是特定傷病終身險,針對家族病史或某特定傷病提供理賠,較受預算不多或有家族病史民眾青睞。

 

圖/經濟日報提供




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別讓金錢「死亡」! 青年購屋三部曲

好房News記者胡珮蓉/綜合報導

物價上漲,薪水倒是沒增加,又逢房價高點,年輕人買房似乎難如登天。但香港財務策劃師學會副主席龐寶林認為,想買房就應該趁年輕,趁生活包袱還沒那麼沉重時就先下定決心,存到第一桶金後別再仰賴銀行儲蓄的低利息,大膽的投資,才能讓錢真正的活著。

香港財務策劃師學會副主席龐寶林認為,想買房就應該趁年輕。(好房資料中心)

第一步:早點下定決心
香港財務策劃師學會副主席龐寶林接受香港經濟日報訪問時表示,提早認清目標非常重要。年輕人雖然薪資少,但承受的負擔也較少,一但過了30歲,家庭、生活的負擔便會增加,但薪水卻難以持續往上加,目標達成的困難度相對增加。
他認為,雖然剛入職場的小資族起薪不高,但普遍能靠工作年資而逐漸提升,被課的稅項也不多,要適時做財務策劃。
 
第二步:戒除慾望 充實銀行帳戶
年輕人容易受物質引誘,加上沒有額外的生活顧慮,錢很容易就花掉了。他認為,要培養「控制」的意志力,建議可以保存收據並養成記帳的習慣,同時訂定節省方案。
除此之外,也可考慮兼職,利用「興趣」賺錢,做自己喜歡的事不僅有動力,也有機會提高收入,增加儲蓄金額。
 
第三步:別放銀行 要投資
儲蓄只是肉體,而有效的投資計畫就是靈魂。銀行低利息的環境只會讓金錢「死亡」,只有投資才能讓錢活起來。而理想的投資必須要了解風險,透過查詢經濟歷史,了解過去大跌的原因,並適時應變。
他說:「年輕人投資,失利可能只損失幾萬元,但隨著年齡的增長,投資損失可能就會提升至幾百萬元。」,他建議年輕人可採取積極式投資,從中學習、明白規律。
遭逢美國QE退場,市場預期升息將迎面而來,龐寶林提醒,要先了解經濟循環,進一步分析升息後是否還能夠負擔房貸。也要做好風險管理,估計償還房貸能力時,要預留較充裕的資金。

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百萬戶卡友 循環息竟16%

金管會清查 5月完成金檢 利率有望調降

2014年03月18日

研議措施

 

【廖珮君╱台北報導】近百萬戶的持卡人,信用卡循環利率都適用16%~20%的最高標利率,金管會主委曾銘宗昨說,已全面金檢發卡銀行,了解是否有落實依持卡人信用優劣做風險訂價,估今年5月清查完後,會有整套處理措施。



市場預期,金管會緊盯信用卡差別利率下,各銀行信用卡差別利率將鬆動,信用卡循環利率一旦往下降,對常「拿卡借錢」的持卡人,可降低繳高循環息的壓力。


持卡人壓力可望減輕

據金管會統計,全台適用16%以上的持卡人,有93萬戶。立委盧秀燕昨質疑,近3個月有4.74%的持卡人被調升利率,而約有18%比率的卡友都適用高息,提案要求金管會研究分級規範信用卡利率。
曾銘宗說,會去了解這些適用高息的持卡人,是否本來信用就比較薄弱,還是因為銀行沒有落實差別循環信用利率的風險定價政策,金管會將全面金檢清查。
他說,全面金檢估今年4~5月完成,清查後將會要求沒落實風險訂價的銀行改善等整套措施。
據銀行公會資料顯示,外商銀信用卡差別利率訂價標準一向較高,如美國運通最低差別利率為9.99%,花旗銀對一般卡,如白金卡,最低差別利率為11.74%;但是國銀方面,如永豐銀最低僅2.74%、中信銀為7.35%,土洋銀行差別不小。
金管會昨赴財委會審查《金融消費者保護法》,立委除關切信用卡差別利率外,立委也關切證交所等四合一案、服貿等議題。

評估證交所四合一案

立委賴士葆提議,金管會轄下的證交所、期交所、集保和櫃買中心也應該整併,好提升效率。
曾銘宗則承諾,將重新評估「四合一案」,估最快5月評估報告將出爐。
曾銘宗說,目前包括新加坡、香港和韓國,都有把證交所等相關組織做整併,整併方式有兩種,一是上面架個金控,二是成為一家公司,成為部門,台灣這部份牽涉很廣,涉及修證交法,需要研議。
立委也詢問服貿過關對金融業和台股影響,曾銘宗說,服貿對金融業發展有很大幫助,若服貿過關「對股票上漲有幫助」。

「服貿過關有助台股」

曾銘宗也說,希望銀行、證券、保險業等各大公會可對外說明服貿影響,表達對服貿的支持,意味要金融業站出來「挺服貿」。
此外《彭博社》報導金管會有意倍增陸企來台發行寶島債額度到200億人民幣,曾銘宗昨澄清,200億元人民幣是指全體寶島債,今年的目標量,而非單指陸企。

考慮調整寶島債額度

他表示,陸企來台發行額度仍是100億元人民幣,但會動態調整。據了解,目前4家陸銀在台寶島債額度已達67億元人民幣,僅剩33億發行額度,金管會也不排除會把額度提高。

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房貸利率恐走高 彭淮南3度提醒:注意風險
 
2014/03/05
【聯合報╱記者羅兩莎/台北報導】

中央銀行總裁彭淮南指出,目前房貸支出占家庭所得比率已逾三成,央行「持續提醒借款人宜留意未來利率變動的風險」。

這是彭淮南自去年九月底以來,第三度公開提醒民眾「注意利率風險」。

彭淮南明天將赴立法院財委會進行「中央銀行業務報告」,他在書面報告中指出,在央行對房市採取針對性審慎措施後,房貸餘額成長趨緩。

央行並公布,隨央行對房市採一連串管制措施後,特定地區(即管制區)的房屋貸款成數,已從九十九年七月的近六成四,降至目前約五成七;房貸利率則從百分之一點九七,上升至一月分的百分之二點一二。

報告也指出,高價住宅在央行管制前,貸款成數高達八成至九成九;管制後,成數則大幅下降至五成五,貸款利率亦自百分之一點八四提高到目前的百分之二點零七。

銀行業者表示,美國QE政策確定在今年秋天完全退場,美Fed不排除在明年下半年起升息,央行可望跟進調息,屆時房貸利率將跟著全面上調,因此央行才不厭其煩的提醒民眾注意未來利率上調的風險。




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