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旅遊貸款專案 銀行開跑

台新一段利率免綁約 星展最低2.99%起

2014年08月13日 
 
 
免傷腦筋

【林潔禎╱台北報導】適逢暑假旅遊旺季,多數民眾會攜帶子女出遊,可能會為了家庭旅遊短期資金需求而大傷腦筋,銀行相繼推出旅遊貸款專案,包括星展銀的「旅遊貸」限時專案、台新銀則以申請信用貸款免綁約為訴求,讓貸款戶輕鬆樂享夏日旅遊趣。

暑假是出國高峰,全家若想要一起出遊但面對節節上漲的旅費恐是一筆不小負擔,面對這些短期的資金需求,除了動用信用卡預借現金或刷卡消費分期付款解燃眉之急外,銀行也建議,民眾還可以考慮申辦簡便、迅速、無需提供擔保品的小額信用貸款。
不過,值得注意的是,這類信用貸款利率通常以二段式前低後高搭配綁約12期或24期為訴求,若是提前大額還款或在綁約期內提前結清,銀行通常會設定違約條款,一旦提前清償須支付違約金。
銀行提醒民眾在選擇適合的小額信貸方案時,最好先評估本身資金需求期間的長短,以免因為提前還款或提前清償產生不必要的違約金,以為省利息卻傷了荷包。 

 

宜先評估資金需求期

為解決這種短期資金需求,台新銀配合暑假出遊高峰至9月底前推,出免綁約優惠,台新銀行資深副總蘇晉川表示,若是短期資金周轉使用,不妨考慮免綁約,但利率適中的信貸方案。
蘇晉川進一步指出,以台新銀為例,這次推出一段式利率3.99%免綁約專案最高可申貸300萬元,期數最長可採7年本息平均攤還,可符合短期資金周轉運用,更少了綁約束縛,借還更容易,讓暑期的計劃與安排可以更容易實現。
星展銀則是至9月底推出「旅遊貸」限時專案,主要針對暑假旅遊高峰,提供有旅遊需求的貸款。
星展銀消費金融處處長孫可基表示,「旅遊貸」為個人信貸商品,適用對象為年所得達30萬元,年齡介於20~60歲且信用正常民眾為主。
根據星展銀規定申貸金額依借款人的信用條件最低15萬元,最高可達300萬元,貸款年限最長為7年,申貸開辦費為6000元。 

旅遊旺季銀行提供信用貸款

暑期計劃更容易實現

星展銀旅遊貸採機動利率計息,利率依照星展銀定儲利率指數加碼1.61~8.61個百分點,專案利率最低2.99%起,每年3、6、9、12月視當時牌告進行調整。
孫可基指出,星展銀旅遊貸除可滿足客戶旅遊需求外,其他無論是投資理財、居家裝潢或日常生活所需的資金周轉用途,都可於申請旅遊貸時一併納入規劃,讓資金運用更彈性。 

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小額信貸手續費大降

減幅最高6成 銀行優惠方案最快8月推出

2014年08月08日 
 
 

【廖珮君╱台北報導】「艱苦人」跟銀行借錢,負擔成本壓力大降。金管會發函給各銀行,要求針對「小額」(指借款10萬元以下)借款者,需提供手續費優惠,銀行局副局長邱淑貞昨說,至少要便宜3000元,估算減幅最高達6成。業者最快8月底將推出優惠方案。

據了解,各民營銀行已著手推出「小額」貸款方案,未來借貸10萬元以下者,手續費可能低於2000元,若借款10~20萬元者,手續費約落在3000~4000元,比現行9000元至少便宜1/3,最快8月底推出。 
目前各銀行信貸手續費,多依不同客群收費,四師(如醫生、會計師等)、公教人員或百大企業員工,手續費多較一般上班族借貸便宜。據銀行公會資料顯示,各銀行信貸手續費約落在3000~9000元不等,高低差距頗大。 

 

借款10萬以下為主

邱淑貞說,日前發現有銀行托收票據,不分金額都收一樣的手續費,又發現各銀行信貸手續費高低差距很大,但一些小金額借款人,可能比較辛苦,卻被銀行收取高手續費,不符比例原則。
她說,例如小黃司機,每月需支付靠行費、油錢,需要有一些周轉金,若跟銀行借個10萬元,但手續費卻收9000元,扣掉手續費後,實際上民眾只借到9萬1000元,不符比例原則。
金管會日前邀各銀行開會討論後,要求各銀行針對「小額」貸款者,需提供手續費優惠且需注意比例原則。所謂「小額」貸款,是指借款10萬元以下者。
邱淑貞說,所謂手續費「優惠」,至少便宜3000元,目前包括中信銀、大眾銀、台新銀等大型民營銀行,都已表達將響應政策。業者說,若以目前各銀行信貸手續費最高9000元來算,減幅達66%。 

信用貸款手續費概況

綁約先看資金需求

銀行主管說,若以借款10萬元、借5年期、利息5%,手續費9000元來算,總費用年百分率高達8.96%;但若手續費大降為2000元,總費用年百分率則大降為5.84%,等於民眾實質負擔的成本壓力大降。
所謂總費用年百分率,是將貸款所有應付費用,包括利息、手續費等,都涵蓋在內,換算出來的民眾實質負擔的成本費用,金管會已要求各銀行需揭露。
不過銀行仍提醒民眾,除看總費用年百分率,了解實質負擔總成本外,還得留意3個月~1年低率期間後的利率拉高幅度;依自身長短期的資金需求,看綁約與否;提前還款是否得多付違約金,及申辦門檻等5大內容。
銀行主管說,很多銀行低率期間僅3個月,最長不超過1年,若屬中長期資金需求,就不適合「利率前低後高」的信貸專案。
若是屬「短期」資金需求,如只有3個月內,建議民眾最好選擇「不綁約」的小額信貸,免得日後還要多付一筆提前清償違約金,更不划算。 

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信用卡紅利 折抵房貸利息嘛也通
 

信用卡紅利點數好處多,除了可以用來兌換商品、里程數、折抵刷卡和捐款做公益外,還可以用來折抵房貸利息,目前包括台北富邦、台新銀和玉山銀都有類似方案,只要紅利點數達到一定門檻,就可以折抵房貸利息。

政府打房動作頻仍,帶動房貸利息攀升,民眾除了可貨比三家,挑選利率相對便宜的房貸專案外,也可利用信用卡紅利折抵利息,目前看來,平均每1,000點就能折抵約60元房貸利息,對於省荷包不無小補。

以台北富邦的紅利折抵房貸利息方案,凡具備紅利點數功能的指定信用卡皆適用,平均每1,000點紅利可用來折抵60元房貸利息。北富銀表示,卡友只要登錄網路銀行,填寫信用卡與卡友相關資料,即可申請折抵房貸。

台新銀也有類似方案,台新銀卡友,只要是台新銀行房貸戶,同時是台新銀卡友就能申請,只要信用卡累積紅利點數滿1,000點,即可折抵60元,用來折抵房貸利息。

玉山銀可以折抵的金額相對較少,玉山銀卡友,只要持有單張信用卡,且累積紅利滿1,000點,同時上玉山銀網銀,就可用紅利點數折抵50元房貸利息。

銀行主管表示,利用信用卡紅利點數折抵房貸利息,對於銀行、卡友來說都有好處,卡友部分,除了讓紅利點數多了一個去化管道外,還可多少填補房貸利息,只是要特別注意,紅利只能折抵房貸利息,而非房貸本金。

至於銀行部分,透過紅利抵房貸息的活動,確實也增加卡友動卡意願,有效提高簽帳金額,透過產品整合行銷,達到衝刺業務目的。

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〈理財〉養老不求人!存退休金首重5大要則

 
 

如何儲存退休金一直是熱門議題,但隨著薪資成長放緩、通膨率卻持續增加,還有平均壽命延長等因素,讓理想的退休生活更困難,不過施羅德投信認為,只要及早做好準備,並堅守養老觀念5要素:強制紀律提撥報酬時間,就可以靠自己達到目標,退休後生活不求人。

想退休只能靠自己 僅1.3%冀望子女扶養

為了瞭解退休民眾對自己的退休生活看法,遠見與施羅德針對退休族做了ㄧ系列調查,發現超過7成的投資人都認為未來退休要靠自己,但還是有22%左右的民眾認為政府應該要負起責任,僅1.3%的人冀望子女,可見養兒防老的趨勢已經逐漸沒落;因此如何在退休前準備好足夠的退休金,便成為最重要的課題之一。

施羅德投信總裁巫慧燕表示,只要能及早做準備、並且立即實施,要達到理想的退休生活並不困難,最重要的,是如何能透過一定的規律與時間,來達到目標。並提出養老觀念5要素,藉由強制、紀律、提撥、報酬,和時間的效應下,投資人將可以更無顧慮迎接退休生活。

誰該替自己退休負責

自行提撥退休金 達到強制與紀律的功用

首先在強制的部分與紀律的部分,巫慧燕指出,養成固定且有紀律的投資習慣是必要的,唯有透過強制且有紀律的儲蓄或投資習慣,才能確保未來退休金的達成。此外,若以實質年化報酬率3%且扣除通膨來估算,民眾至少每個月要將薪資的15%放置退休金的準備中,才能確保老年後維持相當生活水準。

但是要如何才能有紀律且強制自己做到,巫慧燕認為,政府提供的勞工退休金機制就是一個很好的方式,除了企業每個月會自動替民眾存入薪資6%進入退休金外,民眾還可以額外提撥6%交由政府保管,如此一來除了往後領的退休金會增加外,額外提撥的金額還可以抵稅。

但是根據調查統計,民眾每月自行提撥意願偏低,高達77.1%的人完全沒有自行提撥;而在有自提的21.6%當中,達到最高上限6%的僅為55.7%,其餘都在6%以下。巫慧燕分析,這是主因是大多數民眾還是希望能夠自己掌握財富的使用,只是多數人並無法長期且持續有紀律投資,恐怕到最後報酬還無法勝過政府的規劃。

越早準備 複利效果越能發揮功效

此外愛因斯坦曾說過,複利的效力比原子彈還可怕,藉由複利的效果,並且讓時間去發酵,則報酬率必定是較令人滿意的。巫慧燕提到,有時候投資人只關注到短期的績效,卻忘了利用複利卻能創造更可觀的報酬,且越早準備,效果越好。若能從公做一開始就開始做儲備退休金的準備,透過時間的發酵,將可以達到事半功倍的效果。

目前台灣勞退金制度,雇主加勞工上限為12%,但勞工平均自提比例偏低且不到6%,跟國外相比,台灣自提意願明顯偏低。巫慧燕指出,鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢,也是最好的方法,因此現在最重要的,便是要透過有效的教育宣導,來提升民眾對退休金準備的認知。

巫慧燕強調,台灣目前尚未如美歐國家,有不同的退休金專戶投資組合,若未來推出後,建議年輕時盡可能透過成長型資產,來累積退休資金,愈接近退休年齡時,則要降低風險,因此,要重視實質報酬率並透過下檔風險管理來減少虧損。

此調查是因應迎接高齡社會的來臨,為能夠達成養得起未來的目標,施羅德投信與遠見雜誌針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行調查,了解民眾的退休需求,以及對現行勞退制度與改革方案的看法。

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