美國量化寬鬆措施（QE）啟動退場，全球股匯市動盪，銀行業者建議資產配置多元化以分散風險，股市靈活進出，手邊獲利了結的資金與其停泊在超低利的活存，不如改嘗試優利活存或是同樣進出自由但報酬率相對高的貨幣型基金，讓資金隨時都可賺取相對優異報酬。

美股去年頻創歷史新高，今年進入高檔震盪，台股也在創高後量縮，指數波幅縮小，銀行業者建議，不論是逢高獲利了結資金暫時停泊，或是分散資產配置，機動等待下波投資布局佳機，相較一般台、外幣活存利率「若有似無」，可選擇優利活存賺取高於一般活存、證券交割帳戶數倍的利息，讓資金即使暫泊也可賺取相對高利。

萬泰銀行新推優利活存帳戶，存戶申請後新存入資金，次月起新資金存款即可享有0.68%的優惠利率，是一般活儲帳戶利率的兩倍多，更是證券戶利率的8.5倍，活存優利可一直適用到6月底，由於是活存，沒有定存綁約、提前解約利息打折的問題，可以保持資金運用彈性又可先賺利息，不失為資金暫時存放的一個好方法。

年關將至，公司行號發放年終獎金，各大投信也推出定期定額基金終身零手續費優惠。從優惠的基金內容可以看出，投信看好美國、大中華、亞洲等股市後市。

愈來愈多台灣投資人透過定期定額來投資基金。群益投信計算，如果每月定期定額基金1萬元，以平均公定手續費1.5%來說，連續五年下來，光手續費就要9,000元。因此，如果善用投信提供的優惠，除了年終獎金領到的紅包，節省手續費也等於是幫自己包個大紅包。

以近期推出的優惠方案來說，統一投信最大方，到3月底前，不但旗下所有基金全都享有定期定額終身零手續費優惠，而且單筆申購亞洲及大中華基金系列基金的手續費也降低到0.2%。優惠期間，申購滿一定金額，還加贈紅利積點。元大寶來投信也有八檔之多，從股票到債券基金都有。

群益投信投資長吳文同表示，今年定期定額基金，美股與生技產業股票基金是海外首選，台股基金當然也不可缺席。美國中長線經濟復甦確立，美國股市持續走揚格局未變，生技則是長期趨勢。台灣受惠全球經濟復甦，今年景氣可望優於去年，台股受到政府作多及信心增強的氣氛支撐，將持續向上格局。

摩根投信特別看好中國及亞洲行情，摩根證券副總經理高千惠表示，美國量化寬鬆政策（QE）於今年元月起逐步退場，但市場已充分消化QE縮手的衝擊。而且，資金大量湧入歐美日股市後，終究還是有部分資金需投資到成熟市場以外的區域。

高千惠指出，新興市場表現分化，以中國領頭的新興亞洲最受資金青睞。新興亞洲基本面佳，受到熱錢流出的衝擊較小，沒有匯率大幅走貶的壓力。而且，亞股股利率高於美國及日本，股票估值又低於長期平均，成為成熟市場資金外溢的最大受惠者。

不過，投資人也要注意，要享有優惠，必須是這些投信的網路客戶，也就是要直接到投信去開戶。此外，元大寶來的優惠只針對新契約，如果是舊有定期定額及轉申購，都不在優惠範圍。

圖／經濟日報提供

2014年剛開始，銀行立刻端出高利3%的人民幣專案定存，讓民眾進行年終獎金理財，且公民營銀行均卯勁力拚，不到1年期的短天期定存，也可拉到3%以上，且適用3%高利的起存門檻最低降到人民幣1萬元、5萬元不等，讓更多民眾有機會賺取人民幣高利。

人民幣近日強勢升值，不少銀行因為去年人民幣高利定存陸續到期，趕在2014年初、接近農曆年關發放年終獎金之際，推出新的高利定存專案，而且從3個月、5個月到12個月期，都有最高3%甚至3.2%高利可選，兼顧資金調度彈性，又可賺取高利，起存門檻也調降，有民營銀行如安泰銀，最低降到人民幣1萬元，公股行庫合庫銀也僅需人民幣5萬元，元大、兆豐、台企銀則是維持「行情價」人民幣10萬元。

台企銀昨（2）日起推出新春優利人民幣定存優惠活動，為期約兩個月、到2月底，就是看準年終獎金與紅包理財需求，單筆達人民幣10萬元以上，1年期定存年利率3%，若是這筆10萬元全是拿新台幣陸續結購累積的，利率還可加碼拉升到3.2%。

合庫銀也推出12個月期3%人民幣高利定存專案，但起存門檻較低為人民幣5萬元，兆豐銀則是不論存3個月還是1年期，利率都到3.2%，但活動期限在本月21日就截止，有意辦理者動作要快。民營的元大銀行比較特別，只推5個月期高利3%，安泰銀行則是推出階梯式高利定存，且起存門檻低到1萬元，並提供外幣匯入免匯款手續費，及新台幣結購轉存匯率優惠。

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「儲蓄」一直是台灣人傳統的美德，但物價上漲卻可能吃掉利息。國泰、台灣等壽險業者推薦民眾選擇「增額型保單」來抗通膨。

根據行政院勞工委員會公布2013年版國際勞動統計報告指出，台灣勞工每月薪資約為1,549美元，約新台幣4萬6,000元，依然是亞洲四小龍最低，但薪資較低的台灣人卻很愛存錢，國人有16%支出用於儲蓄，高居統計國家第一名，遙遙領先鄰近的日本6.4%與南韓6.3%。不過，據行政院主計總處統計，今年前九月平均物價指數年增率為0.88%，物價節節攀高，民眾辛苦累積下來的資產與退休金愈來愈薄。

個人壽險保額也受通膨影響。國泰人壽數理部經理黃景祿建議，可運用「增額型壽險」保障逐年遞增的特色，減緩通膨影響，輕鬆做好保障規劃，無論是初入社會的小資族，還是工作多年的中壯年族群，利用「增額型壽險」保額會隨時間遞增的特性，將資產做最有效的運用，讓保障也能隨著階段需求而增長。

磐石保經總經理陳照昨（29）日表示，理財要先理心、向似是而非的觀念說掰掰。有正確觀念後，才有機會為生命各階段的夢想奠定理財基石。

他分析一般人常見五種迷思如下：

迷思一：有錢這件事，跟我是八桿子打不著

陳照曾看過一個拆字，至今印象猶新。理財是甚麼？拆開來看，是「王、里、貝、才」。換言之：一個有錢（貝）的人，應該是內心有「王」道，也就是有理想有抱負的人。

規劃理財的過程，若沒有理想與願景，就如同開車失去目標，永遠不會到達，加上貪念及慾望無窮，常會走回頭路，或走錯方向。

迷思二：沒錢可理財

理財不只是把錢變多，理財是個過程，包含收支管理，透過有效的收支分析，可發現是支出過度？還是收入過低？

收入過低者，應審視自己能力及相關狀況，努力提高職場競爭力及增加第二專長。支出過度者，應加強長遠規劃的意識、減少支出，將剩餘資金用於目標的實現。

迷思三：理財等於投資

理財是全方位的運用，透過一系列的金融產品來實現夢想。如果只談投資，將過於偏重財富增值，忽略風險管理、稅務規劃、退休規劃、子女教育規劃、信託規劃等系列課題。

針對不能承受風險的必要目標，例如：子女教育基金，若純粹從投資角度思考，將存在過大的不確定性，可能在投資失誤情況下，導致理財目標無法實現。

迷思四：理財過程繁鎖且存在風險

理財產品日趨多樣化與複雜，工作較忙或不願涉足相關領域的人，可借助專業人士來評估，並且輔以主觀風險承受度及客觀財務狀況，再進行適當規劃。

迷思五：過幾年再理財

享樂要即時，理財也要即知即行。包括：購屋、子女教育規劃、退休等大額必要支出，若屆時才準備，將造成理財目標無法實現。

以退休規劃為例，假設年報酬率目標為6%，退休後每月需要3萬元，若透過20年來準備，每月約需準備3萬6,460元；若用五年來準備，每月約需15萬1,978元，顯示越早準備才會越輕鬆。

理財商品種類繁多，許多人幾乎都擁有2個以上的帳戶，若是帳號、密碼一多，還可能因此混淆，不少銀行競推「整合型帳戶」，將存款、投資集中於同一帳戶，並「附贈」手續費優惠、利率從優核定。

市面上現有的整合型帳戶，多半將新台幣、外幣、基金、證券或黃金存摺等帳戶合而為一，因此存戶只要透過單一帳戶，即可清楚檢視投資與資產現況。

例如，永豐銀「MMA+投資理財帳」的帳戶功能便涵蓋新台幣、外幣、證券、基金與黃金存摺等五大項目。永豐銀表示，存戶可透過MMA+金融交易網頁，即可掌握個人財務配置狀況，另外，MMA+帳戶還可享有跨行轉帳、提款或是基金下單等手續費折扣。

台北富邦的「一本萬利」帳戶同樣具備包括新台幣、外幣、證券、基金、黃金存摺等「基本款功能」，10月底前，凡一本萬利存戶，皆可享有定期定額基金手續費3折優惠。

遠銀的「FE Direct」則是主打存款利率優惠，目前該帳戶提供新台幣、美元存款年息優惠，至於基金下單也會依投資金額多寡給予3.8折~5折不等的手續費優惠。

銀行主管表示，整合型帳戶除了適合講究效率的民眾外，對於理財新鮮人也頗為適合，只要一個帳戶、一本存摺即可透過網路銀行輕鬆掌握資金流向與投資狀況，也可避免被多組帳號、密碼搞得團團轉，讓理財更有效率。

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近二年來，國內新生兒出生率回升，不少新手父母準備「保險」當周歲禮。壽險業者認為，為新生兒買保險可歸納四大重點，當中首重住院醫療險，再來考慮重大疾病、壽險保障、滿期還本。

去年是國人生兒育女最愛的龍年，全年出生數超過23萬人，儘管今年是蛇年，內政部預估出生數仍有機會突破20萬人。

但據內政部最新統計，我國今年前九月累計出生數為14萬7,509人，較去年同期大減9.46%。

不管是龍子、龍女，或在蛇年出生的小龍子、小龍女，去年底以來已陸續滿周歲，壽險業者發現，隨著國人保險觀念日漸普及，送「保險」當周歲禮的新手爸媽愈來愈多。

第一金人壽、中國信託人壽等業者都認為，新手父母如果想送保單給小寶貝，建議首選住院醫療險；主因保險法第107條規定，15歲以下兒童買壽險，一旦發生理賠事故，只能返還保費加計利息，倒是醫療險，因兒童的抵抗力較弱，可考慮加強保障規劃。

據衛生福利部統計，國人平均每人每年醫療保健支出已從2001年26,130元連年攀升至2011年的39,247元，漲幅高達50%。如果家中新添成員，除經濟負擔更重外，若發生任何醫療事故，恐難以兼顧醫療品質。

對於預算較充足的父母，遠雄人壽建議挑選新生兒保單時須注意是否包括多元化終身醫療照護、重大疾病、壽險保障、滿期還本等四大重點，才能為家中寶貝買到最符合需求的保單，打造終身受用的安心後盾。

以王爸爸想為剛滿周歲的王小妹投保20年期遠雄人壽守護醫級棒醫療保本終身保險日額1,000元為例，年繳保費1萬6,650元，可擁有350萬元終身醫療保障，平均每天約45.6元便可為王小妹打造保障兼保本的雙功能醫療帳戶。

在央行道德勸說銀行可適度提高人民幣存款利率下，已陸續有多家銀行調高人民幣定存牌告或專案利率，民眾可趁此機會進行人民幣資產配置，享受高利定存收益。目前各銀行牌告利率中包括萬泰銀、元大銀、台北富邦銀、星展銀、中國信託銀行等，1年期的人民幣牌告利率超過2%較高，其中萬泰銀行更高達2.7%。目前市場上多家銀行推出專案大舉吸收外幣存款，萬泰銀今日宣布即日起推出「超利High III美元/人民幣」定存專案，人民幣1年期利率最高達2.88%，美金1年期利率最高達1.38%。

美金1年期牌告利率包括萬泰銀行、聯邦銀行、元大銀行、新光銀行、遠東銀行等約在1%上下，萬泰銀行為1.1%。萬泰銀行指出，自即日起至11月30日止，只要是新資金存入承作1年期定存，人民幣利率可達2.8%，美金利率可達1.3%；若自該行新台幣定期性存款「到期資金」或「中途解約資金」轉存承作此專案1年期定存，人民幣利率可達2.88%，美金利率1.38%。

渣打銀到10月底推出人民幣及美元高利定存，人民幣1年期定存利率2.8%；美元則提供3個月、6個月及1年期優惠利率，其中1年期可享年息1.1%高利，同時如果是以新臺幣資金轉存此專案，渣打銀另外提供換匯優惠3分的好康。

不過專家也提醒，民眾要承作各銀行的高利外幣定存專案，民眾務必先仔細瞭解專案內容，包括各銀行是否有新舊資金的限制、是否設有最低承作金額、或其他相關條件限制等。民眾若不符合承作條件，也可以考慮依牌告利率承作。

台灣邁入超高齡社會已成趨勢，壽險公司紛紛瞄準銀髮商機，特地在官方網頁推出專區。富邦、國泰之後，台灣人壽昨（16）日宣布推出「樂齡專區」，吸引年輕族群注意老年化社會問題，進而加速保障規劃。

有鑑於此，台灣人壽在官網推出「樂齡專區」，結合「案例微電影、健康密碼、健康樂齡、真心話答客問、商品櫥窗」五大主題區，點出未來生活會面臨的疾病、家庭照顧需求等問題。

富邦人壽去年底率先業界針對網路族群設置「高齡化保障保險商品專區」網站，以圖像化及表格深入淺出介紹長期照護概念與未來風險。

國泰人壽今年4月在官網推出「國泰FUN心照護專區」，提供長照試算的功能，讓民眾透過簡單的問題填選，了解長期照護的重要。

學費年年喊漲，開學季節家長傷透腦筋。華南銀行針對有需求的民眾，推出「開學輕鬆貸」信貸專案，利率最低2.14%起，申貸額度最高可達200萬，借款人除了可以用來幫子女繳交學費，購置用品外，也可用於裝修房屋或其他消費性用途，減輕借款人資金調度的負擔及煩惱。

為體恤父母的辛勞，若借款人家中有未滿20歲之子女，申辦本專案貸款手續費可由原本之5000元給予6折優惠計收。華南銀行指出，相較於現金卡、或部分小額信貸動輒10到20%的高利率，華南銀行「開學輕鬆貸」，利率最低2.14%起，申請手續簡便，全省185家分行皆可受理申請，且所有方案都沒有提前清償違約金條款，不會讓您提早還錢還被收取違約金，有興趣的民眾務必儘早申請。

華銀針對國內前1500大企業員工、房貸客戶、公教人員等推出五項方案，其中公教人員申貸額度可達200萬元、利率最低只要2.14%;前1500大企業員工的貸款利率也只要2.88%起; 華銀房貸達一年以上客戶，優惠利率3.88%;薪資往來企業員工貸款利率為4.38%，貸款額降至120萬元。