工商時報【記者張中昌╱台北報導】

薪資水準「倒退嚕」，許多上班族辛勤工作多年，仍然無法存到錢，壽險公司建議，收入並不等於財富，一定要養成「先儲蓄後消費」的習慣，並且善用擁有「一次設定」、「定期定額」、「強迫執行」3招特色的投資工具，來克服人性無法持續的弱點。

目前包括像是零存整付定存、養老保險、變額年金險、購屋支付房貸等，都算是有這3招特色的投資工具。

蘇黎世人壽表示，「一次設定」的重點在於透過一次自動轉帳設定，就能把每月薪水入帳後，執行自動扣款機制；「定期定額」強調長期投資，搭配定期檢視績效後，就能適時調整投資標的；「強迫執行」則是當不想動用這筆錢，不斷持續，最終就可累積財富。

但符合這3招特色的投資理財工具，進入門檻金額各不相同，以銀行零存整付來說，每月1,000元即可參與，門檻屬於最低；反觀，最高的是購屋，需先投入百萬元以上的自備款，以及每月萬元以上的貸款。

此外，各工具投入時間也不相同，短則1年，長則25年，必須視資金的使用目的與時機選擇，若提前解約或贖回，可能會損及本金，或是減少利息的給付。

蘇黎世人壽指出，若是要適合上班族累積財富的工具，變額年金保險算是不錯選擇，除了具備自動化執行的特色外，更擁有成長性與靈活性，且有些商品鼓勵保戶養成紀律，只要持續定期定額繳交保費，特別加碼提供加值給付金。

中國信託人壽也認為，變額壽險產品的特性，就是可調整資產配置以追求成長獲利，如果保障期間中途遇到臨時資金需求時，能利用定期提領或保單借款方式應急，且若選擇第一保單年度免收「行政管理費」，以及第二保單年度起只要符合「高保費優惠」者，「行政管理費」將持續免收，費用上就能可節省。

不過，中國信託人壽強調，變額壽險產品著重於長期保險資金的累積，帶一點強迫儲蓄性質，因此若屬短期會動用的資金，要先瞭解提前解約時可能產生的解約費用。