理債理財的致富天地

圖／經濟日報提供

畢業季即將到來，社會新鮮人邁向財務獨立階段。專家建議，新鮮人可用「先保障、後理財」的概念進行保險規劃，先建構醫療險、意外險、壽險等保障，再考慮儲蓄險、年金險與投資型保險。

少子化趨勢下，許多父母在子女出生或年幼時，已為其購買保單，不少新鮮人不必擔心如何規劃第一張保單，反倒是購買第二、三張保單時，常常摸不著頭緒，不知該從哪個方向下手。

第一金人壽總經理林元輝建議，新鮮人買保單，第一階段首重具有「生命保障」功能的保障規劃。

例如：醫療險、意外險、壽險等，待補足這類基本保障後，再考慮向上規劃具「投資理財」屬性的保單項目，像是儲蓄險、年金險、投資型保險。

投資型保單方面，可以考慮變額萬能壽險，因其具備三項特色：

一、保費比儲蓄險低，有機會以低保費拉高保額，且可搭配醫療、意外險附約，補足風險缺口；二、兼具投資功能，有助新鮮人及早為自己累積財富；三、保單委由專家代操，可視市場多空狀況，進行資產配置。

富邦人壽總經理陳俊伴則提醒，社會結構改變，青年負擔加重，退休需求今昔不同。社會新鮮人可透過「退休規畫方程式」Want－Have＝Need，檢視自身退休準備。

他指出，完整的保險保障，應至少包含三大帳戶：一、「養老金與娛樂帳戶」，可透過養老險的滿期金，以及還本型終身壽險的生存給付，支應日常生活費。

二、「醫療保障帳戶」，可透過終身醫療險來彌補醫療費用，並以防癌終身健康險、健康險與重大疾病險來作為重大疾病的預備金。

三、「長期看護帳戶」，可透過還本型長期看護險，及保障型長期看護險，來轉嫁或減輕照護費用負擔。