有資金需求的消費者，若不具備銀行的卡友身分，則可趁報稅季節，加上自己任職的工作優勢，取得信貸優惠。玉山銀、中信銀都推出繳稅季優惠信貸，前三期優惠利率1.88%起，開辦手續費 減免1,000元到2,000元。

玉山銀提供，信貸開辦手續費折抵優惠，消費者只要提供2013年報稅資料，原開辦手續費6,000元可折抵1,000元。該專案信貸前三期優惠利率1.88%起，第四期起利率2.38%起，貸款額度最高250萬元，專案申請時間到6月30日止。

中信銀繳稅優惠信貸，前三期優惠利率1.98%起，第四期起利率2.99%~18.33%，7月14日前申辦，提供2013年扣繳憑單或所得清單、職業證明文件等，原開辦手續費9,000元可減免2,000元。

5月報稅季節即將來臨，大多數民眾都有繳交綜所稅的需求，且是一筆不小的支出，不少銀行也配合民眾資金需求推出信貸商品，並給予開辦手續費減價優惠。由於信貸利率比信用卡循環利率要低，因此有需要的民眾不妨比較、申辦。

本周下半周進入5月，綜所稅開始申報繳稅作業，民眾大多有繳稅資金壓力或其他資金需求，多家銀行業者也紛紛推出各類貸款因應。包括萬泰、永豐、新光、台新與台北富邦等銀行，都有針對上班族、一般民眾的信貸專案，民眾報稅資金支出較大，申辦信貸也可解資金調度壓力。

其中，萬泰銀行採取一段式利率2.88%起計息，永豐與台新則是有提供前三期優惠超低利率，最低可到2%以下優惠。另外，開辦手續費方面，金管會規定各銀行必須明訂且最高不得超過1萬元，萬泰銀特別針對報稅需求，只要申辦民眾提供報稅資料，就可以優惠價6,000元有找辦理信貸，如果同時為萬泰銀靈活現金卡持卡客戶，還可再減1,000元，也就是開辦費只要4,888元。

其他銀行提供信貸開辦手續費多在7,000元到9,000元不等，而信貸額度最高則是從150萬元到300萬元為多，信貸天期則以7年期為主。

萬泰銀行消費金融事業群資深副總經理華倩表示，該行針對優質企業上班族與專業證照人士，提供一段式利率，優點是較容易估算利息總成本，也不必擔心利率優惠期過後，每月還款金額不易精確掌握。由於門檻較低，年收入25萬元上班族即可申辦。

圖／經濟日報提供

5月分報稅進入倒數，不少納稅人開始「稅」不安穩。為搶攻繳稅貸款市場，一銀、華銀等銀行宣布，即日起推出繳稅貸款專案，前3個月最低利率殺到1.88%。

華南銀行表示，即日起至6月30日推出「繳稅週轉貸款專案」，前3個月利率1.88%，第4個月起最低2.88%，最高貸款額度500萬元。

華銀指出，繳稅貸款不僅有各項優惠套餐，凡持有102年扣繳憑單申辦者，還可享手續費6折優惠（約可省下3000元）。

一銀也宣布，即日起至6月30日止推出「稅稅如意」信貸專案，凡年滿20至60歲、信用良好且具償還能力者均可申請，最高額度200萬元。一銀指出，「稅稅如意」信貸前3個月利率2.03%起跳，最長年限為7年。

合庫銀則表示，雖然沒有特別為了繳稅推出相關專案，但有繳稅等資金需求的客戶，均可申請該行的「理想貸」小額信貸，公教人員最低利率為1.95%，及優質優利小額信貸。

合庫指出，「優質優利」小額信貸前3月最低利率1.88%；第4至6月最低利率為2.7%；第7個月起利率為3.2%，最高貸款額度是200萬元，貸款年限最長為7年。

市面上銀行業者陸續提供各式個人信貸優惠，不過相關開辦費用、後續利率也不低。

銀行業者建議，消費者若能利用銀行定義的優惠職業、或是是銀行的信用卡卡友，都能拿到更優惠的信貸方案。

若是申貸者職業屬於軍公教、醫療人員、5,000大企業的證職員工、會計師等專業人士，都有機會向銀行業者申貸菁英專案，像澳盛銀行提供免保人、免信用保險、免開戶等優惠。

豐銀的繳稅信貸專案，也限制是前5,000大企業、專業人士才能申貸。一銀也針對各種專業職業，包含醫師，或其他軍公教等職業，提供相關專業優利貸款，一銀也提供薪轉戶優惠信貸專案。

另外，若是銀行的信用卡卡友，也有機會取得更優惠的利率或優惠。

像花旗銀提供的優惠信貸僅限卡友申辦，並提供核准後最快當日就撥款等優惠。

銀行主管建議，消費者申貸前可以先審視個人職業、服務的工作單位，尋找最優利的優惠貸款。

也可向個人薪轉戶銀行尋找優利貸款，獲得更優惠的利率。

想要更好的生活品質，卻擔心利率太高、負擔太沉重？經過了農曆新年假期的高額消費顛峰，帳單金額暴增，過完年又陷入萬物漲聲迭起的氛圍中，民眾若是感受荷包的壓力前所未有之大，銀行的小額信貸或許可以幫上忙，甚至若在年關前就辦了小額信貸，還可透過轉貸來降低利息成本，減輕還款壓力。

農曆新年假期結束至今已有一個多月，從過年前的置辦年貨、更換家具，到放假時的出遊費用等等，年關期間總是資金需求高峰，也是消費購物的旺季，為了避免年終獎金進帳跟不上費用支付的金額，獎金水準不如預期，銀行提供的信貸商品，正好可方便民眾資金調度，也有銀行特別鎖定轉貸族群，提供利率打折優惠，也可趁機利用，降低借貸成本。

安泰銀行最近推出「轉吧！阿信」限時貸專案，提供持有其他銀行信用貸款、正常繳款滿六個月的上班族，轉貸後採原貸款行利率打75折起、最低3.99%起機動計息的優惠利率，最高可接受三家銀行信貸整合轉貸申請，貸款額度最高300萬元，而且適用的客群條件寬鬆，只要現職年資滿半年，且具正當職業及還款能力的上班族，即可申請。

遠東銀行與大眾銀行，也針對一般上班族，不分產業或是否上市櫃公司員工，推出信貸商品。遠銀提供額度50萬元、利率9.88%起機動計息方案，大眾銀則是前三期機動利率1.99%的信用貸款專案，額度最高200萬元。

新光銀行則是針對公務人員、教師、專門技術人員及金控銀行同業、上市櫃公司員工等特定族群，提供最高額度300萬元，前三期固定利率1.99%、第四期起4.5%起機動計息的信貸方案。新光銀的信貸方案，也是目前市場少數前幾期採固定計息的方案，前三期固定利率的好處是，可幫助借款人明確得知初期的月付金，幫助借款人在規劃資金調度時，能有更清楚的收支估算依據。

圖／聯合報提供

農曆年關將近，大型行庫主管指出，為因應民眾春節資金需求高峰，加上今年房貸業務將「零成長」，各銀行紛強打小額信用貸款，尤其是信用條件相對較優的公教人員、醫師等，貸款利率均低於2％。

銀行業者指出，農曆春節後緊接而來是學校開學，很多父母為了張羅春節發給長輩的紅包錢，以及學校開學的子女教育等龐大開支，每年這個時候，各銀行小額信貸業務量均明顯成長。

台銀表示，今年主打「真心相貸」及「歡喜相聚」兩大消貸產品，前者鎖定國內2500大企業員工，最高貸款額度200萬元，利率介於2.171％至5.575％之間，年期最長是7年。「歡喜相聚」利率介於3.419％至5.575％。

合庫指出，該行除鎖定公教員，推出利率僅1.95％的「理想貸」外，還針對醫護人員推出前3個月最低利率1.88％的專案；但第4個月起利率視貸款人條件而定；例如醫師的利率僅2.12％；而地區醫院以上有專業證照醫事人員，例如護理師，最低利率則是2.75％。

合庫表示，醫護人員專案最高貸款額度是200萬，但貸款80萬以上必須有1名保證人；醫師若借款金額未超過年收入的1/2，可免保人。

合庫並指出，上市櫃企業員工、薪轉戶等適用的「優質優利貸款」，前3個月最低利率僅1.88％；第4至6個月最低2.7％，第7個月起最低利率則是3.2％；但貸款50萬以上須1位保證人。

一般民眾則可申請「簡易小額貸款」，合庫表示，這項小額信貸，第1年最低利率為5.88％；第2年起最低7.88％；貸款額度則視年收入狀況，凡年收入達60萬元，最高可貸到50萬；但年收入未達60萬者最高額度為40萬，貸款年限是5年。

彰銀今年主推「綜合消費性貸款」、「一路發金優貸」兩大專案，前者若是優質客戶，最低貸款利率是4.25％。

一路發金優貸主要是針對公教人員或公立學校專任教師、公營事業編列內人員及醫學中心醫院的編制內人員，前3個月固定利率1.68％，第4個月起現行最低利率為3.88％，最高貸款額度是200萬、最長年限是5年。

但銀行業者提醒，前述各項小額信貸，銀行除將收取約300元的徵信查詢費外，還有開辦手續費，例如台銀和合庫手續費是3,000元，彰銀開辦手續費則是6,000元。

歲末年終，讓資金需求跟著提升，衝刺放款業務的銀行自然不會錯過商機，已競相推出標榜低利率的信貸方案準備搶客，目前利率最低可殺到1.68%，部分業者還同步祭出開辦手續費優惠，民眾借貸前不妨多加比較，挑個適合的方案。

華南銀行近期推出的「一馬當先」信貸專案，利息計算採一段式計價，最低可達2.14%，申貸金額最高200萬元。此外，該方案也沒有「提前清償違約金」的限制，不會因提早還款還被收取違約金。

一銀的「貸您過好年」利率則採階梯式計息，前三個月年利率2.03%起，配合年節氣氛，凡申貸成功者，額外加贈發財錢母，給客戶沾喜氣，另外，年底前申貸成功則加碼贈送超商禮券。

相中年底結婚熱潮，華銀、一銀新推出的貸款方案還加碼優惠結婚新人。其中，華銀的「一馬當先」給予結婚新人手續費減免；一銀則是加碼送品牌對表搶客。

民營的台新銀行信貸方案，利率相對較低，前三個月1.88%，最高可申貸300萬元，另外，若申貸者本身是台新舊客戶，還可享有手續費減免優惠。外銀部分，星展銀的「紅包貸」也主打低利率，但採階梯式計息，時間愈久，利率也會隨之提升。

銀行主管提醒民眾，在對利率心動之餘，也要評估相關手續費等支出，找出最適合自己的方案。

每到接近過年，是各項支出的高峰，想趁過年前裝修房子、換購家具家電，或其他規劃，銀行提供金額不小的信貸，並降低開辦費，可以緩解資金需求與調度壓力。

受到政府打房雷厲風行影響，房貸增貸或是理財型房貸，都被嚴格管控是否用於購買第二套房，利息與貸款成數都不如過去好談，金額較高可達200萬元以上的信貸，相對成為較便利的籌資工具，包括安泰、萬泰、新光、玉山銀等，都有推出貸款金額從250萬元到400萬元不等的信貸商品，提供民眾需要資金的調度選擇，並且農曆年關將近，還有銀行因此「促銷」，將開辦費壓低到7,000元以下，相當於打74折，降低借款成本。

安泰銀行農曆春節前推出「66大順」信貸優惠專案，針對信用較佳的軍警、公教、醫護、專業、上市櫃公司、銀行員工等，提供前三期低利1.66%起、開辦費6,600元的優惠貸款條件，且額度最高可達400萬元，是市場上額度最高、開辦費最低的信貸，幫助民眾籌錢過好年。

萬泰銀行的專案，則是提供額度高達350萬元，鎖定公務人員、知名企業員工、金融同業等族群，開辦費降到7,000元。

玉山、新光銀的信貸額度上限，分別可達250萬元、300萬元，同樣也是鎖定公教、金融同業等信用較良好的特定族群。

銀行業者表示，雖然信貸專案以前三期或前六期低利、開辦費打折等優惠，來吸引民眾申辦，但還是要提醒民眾，辦理信貸的成本，除了利息與開辦費，也要注意違約條款，通常若是提前在12個月之內就還款，銀行會加收違約金2%、3%不等，因此若是打算辦理信貸周轉一下，一年內就還錢以省下利息，那資金成本就會上升。

明年春節來得早，銀行業者針對此波商機推出小額信貸，協助有需要的民眾處理資金缺口。銀行多以優惠利率為亮點，推出前三個月最低1.66%的優惠利率，民眾如擁有信用卡友、或醫師等專業身分，申貸還能再享優惠。

永豐銀「豐利金」信貸針對20歲到60歲，信用正常、具有穩定收入的上班族，推出前三個月最低1.66%的優惠，貸款金額最低10萬元，最高150萬元，手續費用8,000元，可貸款五年。

星展銀行（台灣）則推出「紅包貸」個人信貸，同樣針對20歲到60歲信用正常民眾、現職滿六個月以上的上班族，且年收入達30萬元以上者。提供前三個月固定利率1.68%起算，第四期起貸款機動利率4.06%起的利率條件。星展銀行還推出促銷專案，明年1月底前完成申辦並撥款成功者，可享免開辦手續費優惠，現省6,000元。

民眾除了搶限時優惠專案外，也可利用卡友身分搶優惠。永豐銀就針對Me Card卡友成功申辦「豐利金」信貸時，提供卡友可享手續費3.8折優惠，優惠至明年6月底止。花旗銀則針對信用卡卡友推出「滿福貸」專案，借款利率最低2.68%起，手續費5,999元，最高貸款金額為200萬元，另外提供提前清償無違約金、核准後最快當日就可撥款等優惠。

若有意申貸的民眾，本身是屬於會計師、律師、醫師、不動產估價師等專業行業，或是500大服務業等優質企業的員工，則可以進一步考慮專門針對此類優質客戶的貸款。

借貸上限→月薪22倍

市面上個人信貸商品琳瑯滿目，銀行業者建議，民眾申貸前先了解自身條件，並試算約能借款的金額，衡量還款能力再借款。

申請信貸相對其他貸款容易，只要準備身分證、近六個月薪資轉帳存摺、扣繳憑單等財力證明文件，不需要保人就能借款。

但為了避免民眾過度借款，超出自己負擔能力，造成個人信用問題，銀行業者指出，金管會規定個人信貸借款總額，不能超過月收入的22倍。

也就是說，以月薪3萬元來計算，銀行可能核發的貸款總額不會超過66萬元。但民眾也可利用銀行的信用卡卡友、職業等身分，來增加提高貸款額度的機會。

銀行業者建議民眾，申辦前除利用自身條件加分，還可以先到銀行網站進行貸款試算。

只要輸入個人貸款金額、分期期數、借款利率等條件，就能算出每個月應歸還的金額，可藉此先衡量是否能夠負擔，再申請信貸。

圖／經濟日報提供

金管會昨天公布，無擔保貸款（以小額信貸為主）定型化契約最新版本，明定銀行最多只能收9期違約金，消費者分期付款購買「非遞延型商品或服務(例如電視)」，若對商品或服務不滿意，在銀行還尚未完全撥款前，消費者有權喊「卡」，要求銀行不得繼續撥款給廠商。

另外，消費者貸款購買「遞延性商品(例如健身房會員卡)」，在這些商店發生「破產、歇業、撤銷登記」等狀況時，若消費者貸款即使未付清，也可以主張停止付款，銀行不得催收，也不會將消費者不還款的紀錄「註記」，報送聯徵中心。

金管會銀行局副局長邱淑貞說，新規定將自明年5月18日起實施，新版本對於無擔保貸款違約金收取「金額及期數」都訂出上限，消費者借款購買遞延型與非遞延型商品，也強化保障。

邱淑貞表示，銀行的無擔保借款契約有關「違約金」規定，必須載明是否收取違約金，也就是「隨時清償不付違約金」或「提前清償要付違約金」。

銀行若收取違約金，有兩種收費方式，一是固定金額，例如一次收1到3千元，最多連收3期。二是依借款金額的「百分比」收取違約金，最多收9期，前6期、最高只能收原借款利率的10%（即貸款金額的1%），後3期、最高只能收原借款利率的20%（即貸款金額的2%）。

萬一借款人借款後死亡，或發生重大傷殘並出具相關證明書，邱淑貞說，銀行就不能再收取違約金。

邱淑貞說，新版本增訂借款人購買「非遞延型」商品的停止撥款權，例如民眾辦理小額信貸5萬元做醫美，療程「一次性做完」，如果民眾對美容結果不滿意，可要求銀行停止付款給醫美診所。

不過，借款人雖有權要求銀行停止撥款，但如果銀行已全額撥付給醫美診所，借款人即不得要求。例如銀行只先付1萬元給醫美診所，其餘4萬元在消費者要求下，就可不付，剩下來是消費者與醫美診所自行去算帳。

邱淑貞說，若銀行與醫美診所或健身房、補習班簽約合作，提供民眾貸款購買醫美療程或健身房會費，這些商店發生「破產、歇業、撤銷登記」等狀況時，若消費者貸款還沒付清，也可主張止付，銀行不得催收，也不能註記不良信用紀錄。

圖／聯合報提供

明年春節假期來得早，接近年關考量資金調度吃緊，不妨考慮銀行小額信貸，不少銀行現階段推出優惠開辦費或前期低利的小額信貸專案，有需要的民眾可以考慮，降低資金壓力，尤其專業人士，可以借到較高額度信貸更划算。

過去銀行小額信貸，除利息以外，各銀行還會收取開辦費、手續費、帳戶管理費等不同名目的費用，並且採取百分比的定價方式，現在則是政策規定只能收取一筆低於1萬元的固定金額開辦費，其餘則是利息，不能再有不同名目的多種收費。由於開辦費採固定，因此借款的額度拉高，等於資金成本也相對低。

安泰銀行最近強打開辦費優惠，僅收取5,000元，比大多數銀行信貸開辦費在七、八千元到9,000元水準，要低許多，但是超低開辦費僅限於醫師、會計師、律師等三師專業人士，且安泰銀信貸額度最高可達400萬元，以低開辦費借到高額度信貸，資金成本相對低。

銀行業者指出，小額信貸開辦費，銀行都是在撥款時就預先收取，因此借款人拿到的款項，是借款金額扣掉開辦費後的剩餘金額，這部分的金額各銀行高低不一，雖然不是利息，但對借款成本的影響不容忽視。

永豐銀行豐利金則是主打前三期利率1.66%起的市場超低利率，來降低客戶貸款後的初期還款負擔，但是有設定提早還款違約金。此外，比起其他銀行信貸多為7年期，永豐銀豐利金的貸款天期也較短，為5年期。民眾有意辦理信貸，也要根據自身需求與資金狀況，選擇比較要借天期長或短，以及可能提早還款與否、相關成本等。

銀行業者指出，小額信貸拉高額度，對於個體戶、專業人士來說，可提供比企金放款更高效率與便捷的籌資管道，但是信貸利率再優惠，還是比不上有擔保放款，因此適合短期資金需求、年關前後周轉，或是與有擔保放款搭配，但重點是要算好日後還款期付金能否負荷，才能發揮舒緩資金調度壓力的效果。

央行日前暗示未來潛在升息可能，在多數銀行信貸利率以機動為主下，銀行業者建議民眾留意提前還款的違約金規定，以利日後升息提前還款評估成本。

多數銀行信貸採機動計息，部分銀行提供的前期優惠超低利率有可能採取固定，但優惠期都不到一年，因此在機動計息下，未來升息則利息支出也會增加，這時候，若是手上有資金可以考慮提前還款，降低利息負擔。不過，預期多久之後升息、違約期限長短兩者間，就要稍作衡量。

包括萬泰銀行、永豐銀行、玉山銀行等，信貸都有違約條款，期限從12個月到24個月不等，也就是說，在該期限內若要提前償還全部或部分本金，就會收取2%到3%不等的違約金。安泰銀行則沒有任何違約規定。

第4季向來是資金需求旺季，不少人得為了結婚費用、旅遊，甚至員工認股忙籌錢，因此往往是信貸申辦高峰期，而銀行也會趁勢推貸款方案，有業者打出「只要按月準時還款，利率將逐月調降」，搶攻放款市場。

其中玉山銀行「省利貸」方案，採固定式利率，平均利率7.88%起跳，高於目前市場行情。

玉山銀強調，只要貸款戶每月準時還款，次月利率即可調降0.1%，惟最低以不低於1.88%為限。

永豐銀的「豐利金」則採階梯式計息，前三個月利率1.66%起，第四個月起利率則拉高至3.12%，但若貸款戶於撥款後，提前在一年內清償完畢，則需加收2%的違約金。

同樣採階梯式計息的還有彰銀的「金優貸」，前三個月利率1.68%，第四個月則依個人信用評等而定。

綜觀目前信貸商品，多數標榜超低利率者，幾乎都是「前低後高」階梯式計息，在貸款前數個月提供民眾極低利率，但要留意的是，若是打算在低利階段清償所有借款，多半也會被加收違約金；至於「一率到底」的固定型期，其利率則相對偏高。

銀行業者表示，不少人借款時往往陷入利率迷思，一味追逐低利率。

真正的低利優惠多僅提供給公務員、教師、醫師、會計師等族群，一般人能真正享優惠利率僅是少數，事實上小額信貸多半額度不高、年限也較短，因此整體利息差異並不大。

銀行主管表示，民眾若有資金需求，除了可尋找市面上較優惠貸款專案，比較利率外，也可從較常往來的銀行或薪轉戶銀行下手，一般而言，銀行多半會依個人職業、收入、信用狀況，給予老顧客較優的借款利率，可貸額度也較容易提高，相對方便省事。

圖／經濟日報提供